Autor: David Feliba, CoinTelegraph; Tradução: Bai Shui, Jinse Caijing
Embora o governo Trump tenha estabelecido uma base inicial para a regulamentação da indústria de criptomoedas nos EUA (espera-se que o novo czar das criptomoedas da Casa Branca defina a direção nos próximos meses), esses ativos digitais já estão prosperando em mercados emergentes.
As stablecoins are pegged to fiat currencies, they are becoming an important financial tool for many developing countries, promoting remittances and cross-border trade, bridging the gap in financial inclusion, and providing inflation hedging in countries where traditional banking often falls short and millions of people have little to no access to financial services.
As moedas estáveis (principalmente atreladas ao dólar) têm crescido de forma explosiva nos últimos anos, e seu uso real se expandiu rapidamente para a África, América Latina e alguns países em desenvolvimento da Ásia. Embora os EUA ainda estejam estudando como aplicar essa tecnologia fora do espaço cripto, os mercados emergentes já provaram a importância das moedas estáveis.
Nestas regiões, não são apenas um experimento financeiro, mas uma solução.
Stablecoins como ferramenta de proteção contra a inflação na América do Sul
Em economias assoladas pela inflação, como Argentina e Venezuela, as stablecoins oferecem um porto seguro vinculado ao dólar para evitar a desvalorização da moeda local, especialmente em situações onde os canais de câmbio são rigorosamente controlados. Em toda a África e América Central, elas são uma ferramenta de remessas e pagamentos transfronteiriços econômica e eficiente, enquanto em locais como a Indonésia, podem fornecer uma alternativa mais acessível em comparação com os serviços bancários tradicionais em dólares, que podem envolver requisitos complexos.
O professor de políticas comerciais da Universidade de Cornell, Eswar Prasad, afirmou que embora em economias mais ricas e desenvolvidas as stablecoins sejam principalmente utilizadas em finanças descentralizadas e atuem como uma ponte entre os serviços bancários tradicionais e o DeFi, em mercados emergentes com infraestrutura financeira limitada, seu papel é mais fundamental, mas essencial.
"Em economias de baixos e médios rendimentos, onde o sistema financeiro não é desenvolvido, podem desempenhar um papel benéfico, oferecendo aos cidadãos e empresas um sistema de pagamento digital de baixo custo, conveniente e abrangente."
O dólar é amplamente visto como um meio de armazenamento de valor global, e a obtenção de dólares é um dos principais fatores que impulsionam a adoção de stablecoins em mercados emergentes. Em comparação com a volatilidade de criptomoedas mais antigas, como o Bitcoin, as stablecoins visam proporcionar estabilidade, sendo que a maioria delas está atrelada ao dólar, com o USDT Tether a ocupar quase 60% do mercado global, seguido por outro ativo respaldado pelo dólar, o USDC.
Moeda estável fornecida pelo emissor. Fonte: Castle Island Ventures.
"Alguns problemas no mundo precisam ser resolvidos com uma criptomoeda cujo preço não flutue constantemente", disse Julián Colombo, executivo sênior da exchange de criptomoedas mexicana Bitso, em uma entrevista, mencionando que a Bitso tem escritórios oficiais na Argentina, Brasil e Colômbia.
"As stablecoins oferecem uma maneira de trazer todos os benefícios das criptomoedas para casos de uso do mundo real - e não apenas aproveitar o potencial de enriquecimento do Bitcoin."
As stablecoins são a principal prioridade do czar das criptomoedas Trump.
Com a apresentação de uma legislação em 4 de fevereiro por senadores de ambos os partidos para estabelecer uma estrutura regulatória, o impulso em torno das stablecoins nos Estados Unidos está crescendo. David Sacks (, o czar de inteligência artificial e criptomoeda da Casa Branca, destacou em seu primeiro discurso ao setor que a regulação das stablecoins é uma prioridade para o governo. O grupo de trabalho liderado por este ex-capitalista de risco irá elaborar políticas-chave nos próximos seis meses.
De qualquer forma, o crescimento das stablecoins é impressionante. De acordo com os dados da DelfiLlama, apenas no último ano, seu valor de mercado atingiu impressionantes 100 bilhões de dólares, e até fevereiro de 2025, o valor de mercado disparou para 225 bilhões de dólares. O USDT ainda domina, com mais de 60% de participação de mercado, mas os desafiantes – incluindo aqueles apoiados por gigantes financeiros como o PayPal – estão emergindo rapidamente.
"Stablecoins - a tokenized representation of fiat currency circulating on the blockchain - are undoubtedly the 'killer application' of cryptocurrencies," mentions a report written by Castle Island Ventures and sponsored by VISA.
"Acreditamos que as stablecoins representam uma inovação em pagamentos, tendo o potencial de proporcionar serviços de pagamento seguros, confiáveis e convenientes para mais pessoas em mais lugares", disse Cuy Sheffield, chefe global de criptomoedas da gigante de pagamentos americana.
O relatório afirma: "Embora inicialmente tenham surgido como um tipo de colateral nativo de criptomoedas e meio de liquidação para traders e exchanges, já superaram essa barreira e estão amplamente adotados na economia global convencional."
"Com base nas diferenças entre a atividade das stablecoins e os ciclos do mercado de criptomoedas, é evidente que a adoção das stablecoins já ultrapassou o simples atendimento aos usuários de criptomoedas e aos casos de uso de negociação."
Volume de negociação de criptomoedas à vista e endereços enviados mensalmente de stablecoins. Fonte: Castle Island Ventures.
As stablecoins são vistas como uma forma de armazenamento de valor, uma ferramenta de proteção contra a inflação e um meio para transações transfronteiriças, tendo ganho uma atratividade significativa em mercados emergentes. Um relatório recente da Chainalysis descobriu que, em regiões como África, Europa Oriental, América Latina e Ásia, a taxa de adoção de stablecoins supera em muito a do Bitcoin, representando em alguns casos quase metade de todas as transações de criptomoedas.
Em comparação, a adoção de stablecoins nos Estados Unidos e na América do Norte é a mais baixa, embora ainda represente uma parcela considerável.
Participação nas atividades de negociação na região: stablecoins e Bitcoin. Fonte: Chainalysis.
O presidente do Banco Central do Brasil, Gabriel Galipodo )Gabriel Galipodo(, afirmou que o uso de stablecoins no Brasil e em outras regiões cresceu significativamente nos últimos anos. O Brasil é uma potência na América Latina, com uma população de 216 milhões e um PIB de 2,2 trilhões de dólares. Este economista afirmou em um evento do Banco de Compensações Internacionais em Cidade do México, no dia 6 de fevereiro, que até 90% de toda a circulação de criptomoedas está relacionada a stablecoins.
"A maior parte é para comprar coisas e fazer compras no estrangeiro," disse Galipolo, enfatizando que essa nova tendência trouxe desafios severos de regulação fiscal.
Mas Julián Colombo, responsável pelos negócios locais da exchange regional Bitso, )Julián Colombo(, afirmou que, na América Latina, nenhum lugar tem stablecoins tão populares quanto a Argentina. Em um contexto de inflação prolongada e instabilidade econômica no país, elas oferecem um importante refúgio financeiro aos cidadãos.
Colombo afirmou: "Na Argentina, assim como em outros países com alta inflação, as stablecoins tornaram-se a solução para um problema muito real e urgente.
"Os argentinos não confiam na moeda local e preferem poupar em dólares, mas os controles cambiais e restrições impostos pelo governo tornam difícil obter dólares. As stablecoins preenchem essa lacuna, oferecendo uma forma de manter e negociar dólares."
Ele disse que cerca de dois terços das criptomoedas compradas na Argentina através de bolsas são realizadas com ativos atrelados ao dólar. Embora os indicadores financeiros da Argentina tenham melhorado sob a liderança do governo orientado pelo mercado do presidente apoiador das criptomoedas, Javier Milei ), a taxa de inflação ainda é de 84,5%.
Embora os dados mensais recentes indiquem uma tendência de queda, em um país que tem enfrentado inflação de três dígitos e uma grave desvalorização da moeda a longo prazo, reconstruir a confiança na moeda local leva tempo, a fim de garantir a demanda contínua por stablecoins atreladas ao dólar.
Da mesma forma, a adoção de ativos digitais desse tipo é de grande importância para a Venezuela, que enfrenta uma longa inflação e uma intensa regulamentação, tornando a obtenção de dólares e outras moedas estrangeiras muito complexa. Em mercados emergentes com moedas mais estáveis, como o Brasil ou o México, eles podem desempenhar um papel diferente, mas igualmente importante: permitir remessas rápidas e de baixo custo, sem a volatilidade das criptomoedas tradicionais.
As empresas usam-nas para pagar taxas de serviços internacionais, contratar funcionários remotos, enviar dividendos e facilitar remessas, tornando as transações transfronteiriças mais eficientes e convenientes.
"Em comparação com outros ativos criptográficos, as stablecoins têm a promessa de estabilidade", afirmou o Banco de Compensações Internacionais em um relatório sobre stablecoins. "Devido a esse potencial, elas estão cada vez mais entrando nas finanças tradicionais, e muitas jurisdições já estabeleceram abordagens regulatórias para emissores de stablecoins vinculadas a uma única moeda fiduciária."
As stablecoins impulsionam remessas na América Central e na África
Um dos casos de uso mais poderosos das stablecoins é a transferência e remessa de dinheiro transfronteiriça, especialmente na América Central e na África, onde esses ativos digitais oferecem uma alternativa mais barata e rápida para o fluxo de fundos transfronteiriço. Imigrantes que trabalham nos Estados Unidos frequentemente descobrem que as stablecoins são uma ferramenta mais conveniente para enviar dinheiro para suas famílias em casa.
"As stablecoins têm atraído alguma atenção tanto em pagamentos domésticos quanto transfronteiriços," disse Prasad, professor de política comercial na Universidade Cornell, ao Cointelegraph. "Eles têm sido particularmente úteis para superar a ineficiência, os altos custos e o tempo de processamento lento das transações transfronteiriças realizadas através de canais de pagamento tradicionais."
Ao falar sobre a popularização das stablecoins nas remessas, Colombo disse: "Antes do surgimento das criptomoedas, os serviços de remessa podiam cobrar até 10% de taxas apenas para transferir dinheiro de um país para outro. Usando criptomoedas, você pode ter um pouco mais de dinheiro para enviar ao México, e a transferência pode custar apenas um centavo - pode levar apenas alguns minutos para chegar, em vez de várias horas ou dias."
Aumento dos casos de stablecoins para usos não relacionados com criptomoedas
Num relatório patrocinado pela Visa, os pesquisadores realizaram uma pesquisa com cerca de 500 usuários de criptomoedas na Nigéria, Indonésia, Turquia, Brasil e Índia, totalizando 2.541 adultos. Embora obter criptomoedas continue a ser o motivo mais popular para usá-las, usos não relacionados a criptomoedas, como obter dólares, gerar lucro ou para fins de negociação, também são muito populares.
Resultados da pesquisa sobre stablecoins. Fonte: Castle Island Ventures.
A pesquisa mostra que, em comparação com outros países pesquisados, os usuários na Nigéria têm a maior afinidade por stablecoins. Os nigerianos têm a maior frequência de transações com stablecoins, a maior proporção de stablecoins em seus portfólios, usam-nas para os usos não cripto mais amplos e relatam ter o maior nível de entendimento sobre stablecoins. Economizar dólares é sua prioridade.
O cofundador da Cimeira de Fintech da África, Zekarias Dubale, afirmou que as stablecoins tornaram-se o "Santo Graal" do comércio transfronteiriço, remessas internacionais e transferência de valor em todo o continente africano. Ele acredita que esses ativos digitais podem fornecer a infraestrutura financeira necessária para promover o comércio global.
No entanto, as stablecoins não estão isentas de riscos. Embora as stablecoins mais amplamente utilizadas mantenham essencialmente a sua ligação com as fortes moedas fiduciárias que pretendem refletir, o mercado está a expandir-se rapidamente, com atualmente centenas de ativos digitais em circulação. No entanto, muitos desses ativos carecem de transparência em relação às reservas que os suportam, e a desvinculação das stablecoins ocorre ocasionalmente, em alguns casos até levando a colapsos.
Apesar disso, sob a liderança do governo Trump, os Estados Unidos e os mercados emergentes têm visto um forte impulso no desenvolvimento das stablecoins, que provaram ser uma ferramenta poderosa para ajudar os cidadãos a superar os desafios relacionados à inclusão financeira e à infraestrutura subdesenvolvida.
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O conteúdo serve apenas de referência e não constitui uma solicitação ou oferta. Não é prestado qualquer aconselhamento em matéria de investimento, fiscal ou jurídica. Consulte a Declaração de exoneração de responsabilidade para obter mais informações sobre os riscos.
As três razões para o crescimento das moedas estáveis em todo o mundo - os EUA vão imitar?
Autor: David Feliba, CoinTelegraph; Tradução: Bai Shui, Jinse Caijing
Embora o governo Trump tenha estabelecido uma base inicial para a regulamentação da indústria de criptomoedas nos EUA (espera-se que o novo czar das criptomoedas da Casa Branca defina a direção nos próximos meses), esses ativos digitais já estão prosperando em mercados emergentes.
As stablecoins are pegged to fiat currencies, they are becoming an important financial tool for many developing countries, promoting remittances and cross-border trade, bridging the gap in financial inclusion, and providing inflation hedging in countries where traditional banking often falls short and millions of people have little to no access to financial services.
As moedas estáveis (principalmente atreladas ao dólar) têm crescido de forma explosiva nos últimos anos, e seu uso real se expandiu rapidamente para a África, América Latina e alguns países em desenvolvimento da Ásia. Embora os EUA ainda estejam estudando como aplicar essa tecnologia fora do espaço cripto, os mercados emergentes já provaram a importância das moedas estáveis.
Nestas regiões, não são apenas um experimento financeiro, mas uma solução.
Stablecoins como ferramenta de proteção contra a inflação na América do Sul
Em economias assoladas pela inflação, como Argentina e Venezuela, as stablecoins oferecem um porto seguro vinculado ao dólar para evitar a desvalorização da moeda local, especialmente em situações onde os canais de câmbio são rigorosamente controlados. Em toda a África e América Central, elas são uma ferramenta de remessas e pagamentos transfronteiriços econômica e eficiente, enquanto em locais como a Indonésia, podem fornecer uma alternativa mais acessível em comparação com os serviços bancários tradicionais em dólares, que podem envolver requisitos complexos.
O professor de políticas comerciais da Universidade de Cornell, Eswar Prasad, afirmou que embora em economias mais ricas e desenvolvidas as stablecoins sejam principalmente utilizadas em finanças descentralizadas e atuem como uma ponte entre os serviços bancários tradicionais e o DeFi, em mercados emergentes com infraestrutura financeira limitada, seu papel é mais fundamental, mas essencial.
"Em economias de baixos e médios rendimentos, onde o sistema financeiro não é desenvolvido, podem desempenhar um papel benéfico, oferecendo aos cidadãos e empresas um sistema de pagamento digital de baixo custo, conveniente e abrangente."
O dólar é amplamente visto como um meio de armazenamento de valor global, e a obtenção de dólares é um dos principais fatores que impulsionam a adoção de stablecoins em mercados emergentes. Em comparação com a volatilidade de criptomoedas mais antigas, como o Bitcoin, as stablecoins visam proporcionar estabilidade, sendo que a maioria delas está atrelada ao dólar, com o USDT Tether a ocupar quase 60% do mercado global, seguido por outro ativo respaldado pelo dólar, o USDC.
Moeda estável fornecida pelo emissor. Fonte: Castle Island Ventures.
"Alguns problemas no mundo precisam ser resolvidos com uma criptomoeda cujo preço não flutue constantemente", disse Julián Colombo, executivo sênior da exchange de criptomoedas mexicana Bitso, em uma entrevista, mencionando que a Bitso tem escritórios oficiais na Argentina, Brasil e Colômbia.
"As stablecoins oferecem uma maneira de trazer todos os benefícios das criptomoedas para casos de uso do mundo real - e não apenas aproveitar o potencial de enriquecimento do Bitcoin."
As stablecoins são a principal prioridade do czar das criptomoedas Trump.
Com a apresentação de uma legislação em 4 de fevereiro por senadores de ambos os partidos para estabelecer uma estrutura regulatória, o impulso em torno das stablecoins nos Estados Unidos está crescendo. David Sacks (, o czar de inteligência artificial e criptomoeda da Casa Branca, destacou em seu primeiro discurso ao setor que a regulação das stablecoins é uma prioridade para o governo. O grupo de trabalho liderado por este ex-capitalista de risco irá elaborar políticas-chave nos próximos seis meses.
De qualquer forma, o crescimento das stablecoins é impressionante. De acordo com os dados da DelfiLlama, apenas no último ano, seu valor de mercado atingiu impressionantes 100 bilhões de dólares, e até fevereiro de 2025, o valor de mercado disparou para 225 bilhões de dólares. O USDT ainda domina, com mais de 60% de participação de mercado, mas os desafiantes – incluindo aqueles apoiados por gigantes financeiros como o PayPal – estão emergindo rapidamente.
"Stablecoins - a tokenized representation of fiat currency circulating on the blockchain - are undoubtedly the 'killer application' of cryptocurrencies," mentions a report written by Castle Island Ventures and sponsored by VISA.
"Acreditamos que as stablecoins representam uma inovação em pagamentos, tendo o potencial de proporcionar serviços de pagamento seguros, confiáveis e convenientes para mais pessoas em mais lugares", disse Cuy Sheffield, chefe global de criptomoedas da gigante de pagamentos americana.
O relatório afirma: "Embora inicialmente tenham surgido como um tipo de colateral nativo de criptomoedas e meio de liquidação para traders e exchanges, já superaram essa barreira e estão amplamente adotados na economia global convencional."
"Com base nas diferenças entre a atividade das stablecoins e os ciclos do mercado de criptomoedas, é evidente que a adoção das stablecoins já ultrapassou o simples atendimento aos usuários de criptomoedas e aos casos de uso de negociação."
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Volume de negociação de criptomoedas à vista e endereços enviados mensalmente de stablecoins. Fonte: Castle Island Ventures.
As stablecoins são vistas como uma forma de armazenamento de valor, uma ferramenta de proteção contra a inflação e um meio para transações transfronteiriças, tendo ganho uma atratividade significativa em mercados emergentes. Um relatório recente da Chainalysis descobriu que, em regiões como África, Europa Oriental, América Latina e Ásia, a taxa de adoção de stablecoins supera em muito a do Bitcoin, representando em alguns casos quase metade de todas as transações de criptomoedas.
Em comparação, a adoção de stablecoins nos Estados Unidos e na América do Norte é a mais baixa, embora ainda represente uma parcela considerável.
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Participação nas atividades de negociação na região: stablecoins e Bitcoin. Fonte: Chainalysis.
O presidente do Banco Central do Brasil, Gabriel Galipodo )Gabriel Galipodo(, afirmou que o uso de stablecoins no Brasil e em outras regiões cresceu significativamente nos últimos anos. O Brasil é uma potência na América Latina, com uma população de 216 milhões e um PIB de 2,2 trilhões de dólares. Este economista afirmou em um evento do Banco de Compensações Internacionais em Cidade do México, no dia 6 de fevereiro, que até 90% de toda a circulação de criptomoedas está relacionada a stablecoins.
"A maior parte é para comprar coisas e fazer compras no estrangeiro," disse Galipolo, enfatizando que essa nova tendência trouxe desafios severos de regulação fiscal.
Mas Julián Colombo, responsável pelos negócios locais da exchange regional Bitso, )Julián Colombo(, afirmou que, na América Latina, nenhum lugar tem stablecoins tão populares quanto a Argentina. Em um contexto de inflação prolongada e instabilidade econômica no país, elas oferecem um importante refúgio financeiro aos cidadãos.
Colombo afirmou: "Na Argentina, assim como em outros países com alta inflação, as stablecoins tornaram-se a solução para um problema muito real e urgente.
"Os argentinos não confiam na moeda local e preferem poupar em dólares, mas os controles cambiais e restrições impostos pelo governo tornam difícil obter dólares. As stablecoins preenchem essa lacuna, oferecendo uma forma de manter e negociar dólares."
Ele disse que cerca de dois terços das criptomoedas compradas na Argentina através de bolsas são realizadas com ativos atrelados ao dólar. Embora os indicadores financeiros da Argentina tenham melhorado sob a liderança do governo orientado pelo mercado do presidente apoiador das criptomoedas, Javier Milei ), a taxa de inflação ainda é de 84,5%.
Embora os dados mensais recentes indiquem uma tendência de queda, em um país que tem enfrentado inflação de três dígitos e uma grave desvalorização da moeda a longo prazo, reconstruir a confiança na moeda local leva tempo, a fim de garantir a demanda contínua por stablecoins atreladas ao dólar.
Da mesma forma, a adoção de ativos digitais desse tipo é de grande importância para a Venezuela, que enfrenta uma longa inflação e uma intensa regulamentação, tornando a obtenção de dólares e outras moedas estrangeiras muito complexa. Em mercados emergentes com moedas mais estáveis, como o Brasil ou o México, eles podem desempenhar um papel diferente, mas igualmente importante: permitir remessas rápidas e de baixo custo, sem a volatilidade das criptomoedas tradicionais.
As empresas usam-nas para pagar taxas de serviços internacionais, contratar funcionários remotos, enviar dividendos e facilitar remessas, tornando as transações transfronteiriças mais eficientes e convenientes.
"Em comparação com outros ativos criptográficos, as stablecoins têm a promessa de estabilidade", afirmou o Banco de Compensações Internacionais em um relatório sobre stablecoins. "Devido a esse potencial, elas estão cada vez mais entrando nas finanças tradicionais, e muitas jurisdições já estabeleceram abordagens regulatórias para emissores de stablecoins vinculadas a uma única moeda fiduciária."
As stablecoins impulsionam remessas na América Central e na África
Um dos casos de uso mais poderosos das stablecoins é a transferência e remessa de dinheiro transfronteiriça, especialmente na América Central e na África, onde esses ativos digitais oferecem uma alternativa mais barata e rápida para o fluxo de fundos transfronteiriço. Imigrantes que trabalham nos Estados Unidos frequentemente descobrem que as stablecoins são uma ferramenta mais conveniente para enviar dinheiro para suas famílias em casa.
"As stablecoins têm atraído alguma atenção tanto em pagamentos domésticos quanto transfronteiriços," disse Prasad, professor de política comercial na Universidade Cornell, ao Cointelegraph. "Eles têm sido particularmente úteis para superar a ineficiência, os altos custos e o tempo de processamento lento das transações transfronteiriças realizadas através de canais de pagamento tradicionais."
Ao falar sobre a popularização das stablecoins nas remessas, Colombo disse: "Antes do surgimento das criptomoedas, os serviços de remessa podiam cobrar até 10% de taxas apenas para transferir dinheiro de um país para outro. Usando criptomoedas, você pode ter um pouco mais de dinheiro para enviar ao México, e a transferência pode custar apenas um centavo - pode levar apenas alguns minutos para chegar, em vez de várias horas ou dias."
Aumento dos casos de stablecoins para usos não relacionados com criptomoedas
Num relatório patrocinado pela Visa, os pesquisadores realizaram uma pesquisa com cerca de 500 usuários de criptomoedas na Nigéria, Indonésia, Turquia, Brasil e Índia, totalizando 2.541 adultos. Embora obter criptomoedas continue a ser o motivo mais popular para usá-las, usos não relacionados a criptomoedas, como obter dólares, gerar lucro ou para fins de negociação, também são muito populares.
Resultados da pesquisa sobre stablecoins. Fonte: Castle Island Ventures.
A pesquisa mostra que, em comparação com outros países pesquisados, os usuários na Nigéria têm a maior afinidade por stablecoins. Os nigerianos têm a maior frequência de transações com stablecoins, a maior proporção de stablecoins em seus portfólios, usam-nas para os usos não cripto mais amplos e relatam ter o maior nível de entendimento sobre stablecoins. Economizar dólares é sua prioridade.
O cofundador da Cimeira de Fintech da África, Zekarias Dubale, afirmou que as stablecoins tornaram-se o "Santo Graal" do comércio transfronteiriço, remessas internacionais e transferência de valor em todo o continente africano. Ele acredita que esses ativos digitais podem fornecer a infraestrutura financeira necessária para promover o comércio global.
No entanto, as stablecoins não estão isentas de riscos. Embora as stablecoins mais amplamente utilizadas mantenham essencialmente a sua ligação com as fortes moedas fiduciárias que pretendem refletir, o mercado está a expandir-se rapidamente, com atualmente centenas de ativos digitais em circulação. No entanto, muitos desses ativos carecem de transparência em relação às reservas que os suportam, e a desvinculação das stablecoins ocorre ocasionalmente, em alguns casos até levando a colapsos.
Apesar disso, sob a liderança do governo Trump, os Estados Unidos e os mercados emergentes têm visto um forte impulso no desenvolvimento das stablecoins, que provaram ser uma ferramenta poderosa para ajudar os cidadãos a superar os desafios relacionados à inclusão financeira e à infraestrutura subdesenvolvida.